Se, onko lapsivakuutus kannattava hankinta, riippuu aivan ziljoonasta asiasta. Avasin aiheesta Instagramissa keskustelun, joka opetti, että kysymys on todella monisyinen. Jaan seuraavassa omia ajatuksiani ja keskustelusta oppimaani – toivottavasti näistä pohdinnoista on apua, kun asia on ajankohtainen!
1. Ihan aluksi: Kun puhutaan lapsivakuutuksen kaltaisista vapaa-ehtoisista vakuutuksista, täytyy aina kysyä itseltä, mikä on elämässä tärkeää ja millaisia riskejä itse kestää ja haluaa ottaa. Se on ihan yhtä tärkeää kuin taloudellinenkin pohdinta.
2. Moni miettii, saako vakuutuksella vastinetta rahalle, eli vakuutusmaksuja vastaavaa määrää hoitoa. Tämä ei ole ehkä lopulta se hyödyllisin lähestysmistapa: Ne, joiden lapset sairastavat paljon tai kalliisti, ovat tyytyväisiä vakuutukseen ja kiitollisia siitä, että tulivat sen ottaneeksi. Tottakai! Mutta olen huomannut, että moni turhautuu, kun maksaa kalliita vakuutusmaksuja, eikä sitten tarvitsekaan palveluita. Näin ei pitäisi olla. Se on tietysti onni, että lapsi on terve! Mikä sen parempaa.
3. Tiedä tämä: Vakuutukset rakennetaan AINA niin, että yksityiset vakuutusyhtiöt tienaavat niillä. Tässä ei minusta ole mitään vikaa. (Olen myös vakuutusyhtiösijoittaja.) Vakuutuksen idea on, että moni pistää pottiin vähän, jotta ne, jotka tarvitsevat isompaa jeesiä, saavat jeesiä. (Huomaa, että on olemassa myös keskinäisinä vakuutusyhtiöitä, joiden ”omistajia” ovat vakuutuksenottajat,)
4. Palataan kohtaan 1 ja siihen, mikä itselle on tärkeää.
- Onko se hoitoon pääsyn helppous? Vakuutuksella voi päästä kätevämmin yksityiseen hoitoon esimerkiksi flunssatilanteessa. (=Ajanvaraus netistä / puhelimella ilman jonoa itselle hyvään aikaan.)
- Onko se tarve saada sairauslomatodistus työnantajaa varten nopeasti? On onnetonta joutua ottamaan palkatonta, koska lapsi sairastaa. Vaikein tilanne on yksinhuoltajille ja se on tosi epäreilua. Heillä on taloudellisesti hankalinta muutenkin.
- Entä onko kulujen ennakoitavuus tärkeää? Toisille esimerkiksi 500 € euron kertalasku sairaalahoitoa vaatineesta lapsen koronasta on pahempi kuin monta vuotta 250 € vakuutusmaksuja. Mitä suurempi varallisuus, sitä pienempi on yleensä tarve kulujen ennakoitavuudelle.
- Nämä kaikki syyt puoltavat vakuutuksen ottamista: Jonkinasteinen helppous ja nopeus sekä kulujen ennakoitavuus. Mieti, kuinka tärkeitä asioita ne ovat sinulle?
5. Vaikka yksityiselle pääsisi kätevämmin, se ei silti ole ilmaista vakuutuksellakaan. Omavastuut on maksettava itse. Ei se julkinenkaan ole täysin ilmaista, vaikka suurta osaa terveydenhuollon maksuista ei alle 18-vuotiailta peritäkään. Maksuista voit lukea täältä tarkemmin. Senkin voi huomioida, että kaikki lääkkeet eivät ole Kela-korvattavia, vaikka lääkäri olisi ne määrännyt. Vakuutuksesta niihin voi silti saada korvauksen.
5. TÄRKEÄÄ: Lapsivakuutusta ei pidä verrata auton tai kodin vakuutukseen. Jos romutat autosi, poltat kotisi, taloudelliset vahingot ovat valtavat. Jos lapsi sairastuu, joutuu maksamaan yksityisen lääkärikäynnin tai menemään julkisille, jossa ei siis ole välttämättä mitään vikaa. Ajattele se näin: palovakuutukselle ei ole varajärjestelmää, lapsen terveysvakuutukselle on (julkinen terveydenhuolto). Huomaa myös, että lääkekuluillekin on vuotuinen katto – kulut eivät pääse juoksemaan loputtomasti. Huomaa sekin, että vaikeimmat sairaudet, kuten lasten syövät, hoidetaan anyway julkisella.
6. Kaupunkien välillä on ilmeisesti isoja eroja. Pienissä kaupungeissa yksityistä hoitoa ei välttämättä ole edes saatavilla. Helsingistä taas tiedän, että täällä pääsee sairaan lapsen kanssa nopeasti julkisellekin, ja hoito on hyvää. Ajan varaaminen on takaisinsoiton odottelun kanssa vähän työläämpää kuin se olisi yksityisellä, mutta 10 vuoden kokemuksella uskallan sanoa, että ainakin meillä homma on toiminut oikein hyvin. Sen perusteella, mitä olette kertoneet, kaikissa isoissa kaupungeissa asiat eivät ole niin hyvin kuin Helsingissä. (Turussa kuulemma on.) Voi olla, että päivystyksessä lasta hoidetaan niin, että sermin takana on humalainen huutelija.
7. Yksityinen voi ylihoitaa. Viimeksi kun itse kävin yksityisellä (minulla on terveysvakuutus itselleni, koska en ole työterveyden piirissä), lääkäri ensin kysyi, onko minulla vakuutusta ja vasta sitten ehdotti laajaa verenkuvaa. Kieltäydyin. Viimeksi kun kävin saman vaivan kanssa (rintatulehdus) julkisella (säästin omavastuun), sitä ei ehdoteltu. Lääkäri tunnisti sen ilmankin. Oma kokemus esikoisen korvatulehduksista on se, että yksityiseltä sai aina antibioottikuurin. Julkinen sanoi, että kattellaan nyt ensin. Arvostan jälkimmäistä, vaikka ärsyttäähän se. Antibiootteja pitäisi käyttää säästeliäästi, sillä liiallinen käyttö johtaa resistenttien bakteerikantojen syntyyn.
8. Sitten on tietysti vakuutusten erilaiset hinnat ja ehdot! Edullinen vakuutus on tottakai parempi diili kuin kalliimpi vakuutus. Vakuutuksen hinnalla on merkitystä. LISÄYS: Ylipäätään ehdoilla on merkitystä. Jotkut vakuutukset saattavat kuulemma mahdollistaa sen, että aikuisiälläkään mahdolliset sairaudet eivät vaikuta siihen, saako vakuutusta vai ei, vaan mennään lapsuuden vakuutuksen ehdoilla.
9. Vanhempien taidoilla on merkitystä – sain viestin useammalta lääkäriltä, jotka totesivat, että lapsivakuutukset ovat turhaa rahanmenoa. Toki lääkäri osaa arvioida hoidon tarvetta itsekin. Hoidon tarvetta oppii arvioimaan maallikkokin. Esikoisesta olin koko ajan aivan paineessa, että onko nyt kuumetta vai mitä mitä. Toisen kanssa en ole mitannut kuumetta kertaakaan. Sen tuntee kyllä kädellä otsasta, onko kuumetta.
10. Meillä ei ole lapsivakuutuksia. Ekalle lapselle emme saaneet, olisimme ehkä tuoreina vanhempina sellaisen ottaneet. Viimeisen 10 vuoden aikana olemme käyttäneet julkista ja yksityistä rinnakkain. Ensisijainen vaihtoehto on julkinen, mutta jos on kiire tai muuten hankalaa, voimme mennä yksityisellekin. Järjestely on toiminut – toisellekaan emme sitten ottaneet vakuutusta. Mutta kaiken nyt oppimani pohjalta saattaisin jopa harkita vakuutusta.
11: Huomionarvoista on, että meillä on joustavat työt ja säästöjen ansiosta taloudellisesti mahdollista ostaa omalla rahalla terveydenhoitoa, jos tarve.
(Se vakuutus, mikä mun pitäisi ottaa on henkivakuutus – sillä lapset saisivat hoidettua perintöverot, jos kuolisin. En tiedä miksi en saa tätä aikaiseksi.)
12. Vakuutuksista puhuttaessa pohditaan usein korvatulehduksia ja muita pikkukremppoja. Mutta entäs pitempää terapiaa vaativat haasteet? Yksi vakuutuksen ottamista ehdottomasti puoltava seikka on se, että erilaisiin neuropsykologisiin terapioihin on pitkät jonot ilmeisesti kaikkialla. Oikea-aikainen diagnoosi ja terapiaan pääsy helpottavat perheen elämää merkittävästi, monet kertoivat sellaisen saaneensa vakuutuksen ansiosta.
13. Palaan vielä kohtaan 1. Oikeasti: lapsivakuutuksen hyvyys on tosi yksilöllinen asia. Ei ole tyhmää tai fiksua ottaa lapsivakuutusta. Muuttujia on tosi paljon, ja ne kannattaisi kaikki käydä läpi, kun pohtii ottaako vakuutusten / jatkaako sitä.
Merja Mähkä 