Yksi yleisimpiä kysymyksiä, joihin saan vastata, ei koske sijoittamisen aloittamista vaan rahojen käyttöä. Miten ne vaivalla säästetyt rahat pitäisi eläkkeellä käyttää? Taulukosta löydät hyvän ja harvinaisen esimerkin.
Eikö ole ihmeellistä, että sijoitusten käyttämisestä löytyy niin vähän tietoa netistä?
Sijoitusihmiset puhuvat suu vaahdossa sijoittamisen aloittamisesta ja osakevalinnoista, mutta what’s the point, jos niitä rahoja ei koskaan käytetä?
Luulen, että syy tähän hiljaisuuteen ovat sijoitusintoilijoiden korkeat tavoitteet. Tähdätään taloudelliseen riippumattomuuteen, joka lyhyesti tarkoittaa sitä, että massia on niin paljon, että voi elellä sen tuotoilla.
Esimerkki: Miljoonan euron sijoitusvarallisuus. Maltillisella tuotto-odotuksella voit olettaa saavasi 30 000 euroa vuodessa pääomatuloja (osinkoja tai rahastojen tuotto-osuuksista tuottoa), joilla verojen jälkeen sitten voi elellä enemmän tai vähemmän laihasti, riippuen menoista. Kun nostelee vain tätä tuottoa, miljoona on lahja, joka keeps on giving. Se ei ehdy.
Kaikki eivät vain saavuta miljoonan miljoonan euron sijoitusvarallisuutta ja taloudellista riippumattomuutta.
Ei siksi, että se olisi erityisen vaikeaa, vaan siksi, että aika loppuu kesken. Jos voi työuran alusta asti sijoittaa 300 euroa indeksirahastoon, miljoona euroa on kasassa 40 vuodessa.
Jos taas vanhemmat pistävät säästöhommat alulle heti lapsen synnyttyä ja säästävät 100 euroa kuussa ja opettavat lapsen vielä 18-vuotiaana aina sijoittamaan 100 euroa kuussa, miljoona euroa on kasassa 53-vuotiaana. Eikö ole ihmeellistä? 100 euron ja 300 euron välillä on isompi ero kuin 40 ja 53 vuoden välillä, mutta näin aika sijoittamisessa toimii.
Kuinka oikeasti käyttää sijoitukset?
Takaisin todellisuuteen: miljoona jää monelle haaveeksi, koska sijoittamiseen herää vasta keski-iässä, tai koska siihen ei vain yksinkertaisesti ole merkittävästi rahaa nuorena aikuisena.
Siksi voi olla kiinnostavaa miettiä, mitä pienemmillä summilla tekisi.
Oheisesta taulukosta saat idean.
Taulukko on laskettu niin, että sijoitukset tuottavat eläkkeelläkin inflaatiokorjatusti 3 % vuodessa.
Taulukossa on kaksi saraketta kuukausinostoille. Ensimmäinen on se, jossa rahasta nostetaan vain vuotuinen tuotto. Toisessa rahaa nostetaan enemmän siten, että säästöt vuosi vuodelta pienenevät kunnes ne loppuvat 20 vuoden jälkeen. Jos ihminen on jäänyt eläkkeellä 65-vuotiaana, rahat siis loppuvat 85-vuotiaana.
Nopealla tarkastelulla taulukosta huomaa pari pointtia.
Jos sallii säästöjen pienenevän (ja miksi ei sallisi, ne ovat omia rahoja, miksi hillota niitä), niin vähän pienempikin summa riittää siihen, että rahoista saa oikein kivan lisän eläkkeen päälle.
Toki jos sattuu kuluttamisen aloittamisen jälkeen elämään pitempään kuin 20 vuotta (naiset, teitä erityisesti varoitettu), rahat sitten loppuvat. Mutta onko tuolla niin väliä, jos saa kohtuullista eläkettä?
Toinen pointti on se, että taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan aika paljon rahaa. 30 000 euroa vuodessa miinus verot (9 000 euroa nykyverotuksella) eivät leveään elämään riitä, vaikka koti olisi omissa nimissä. Olisi seiffimpää tavoitella 1,5 miljoonaan varallisuutta.
(Tässä kohtaa on hyvä huomata, että jos saa kasaan miljoonan, 1,5 miljoonaa on sen jälkeen muutaman lisävuoden pikkunakki, koska suurista rahoista tulee paljon suurempia huomattavasti nopeammin kuin pienistä rahoista tulee yhtään mitään. Se on sijoittamisen tylsä laki ja syy siihen, miksi rikkaat rikastuvat.)
Taulukko löytyy viime vuonna ilmestyneestä kirjastani Rahastokirja vasta-alkajille ja sen on minulle tehnyt ekonomisti Jukka Appelqvist alun perin lehtijuttua varten. Kiitos Jukka!
Taulukko on laskettu niin, että sijoitukset tuottavat eläkkeelläkin inflaatiokorjatusti 3 % vuodessa. Miljoona pankkitilillä ei riitä – siellä sen murhaavat lepakot ja inflaatio.
YEL vai sijoittaminen
Yrittäjille haluaisin antaa vielä yhden vinkin.
Tosi moni yrittäjä maksaa minimi-YEL-maksua ajatuksenaan, että sijoittaa itselleen eläkkeen. Silloin täytyy olla tosi varma, että rahaa on tarpeeksi, että se riittää. Yrittäjäeläkkeen kanssa ei tätä ongelmaa ole, koska eläkkeitä maksetaan, kunnes ihminen kuolla kupsahtaa.
Iso haaste eläkepotin sijoittamisessa on se, että omien päivien määrää on mahdotonta tietää. 20 vuodeksi on helpompi säästää kuin 30:ksi.
Yksinkertaisinta on, että saisi niin paljon sijoitusvarallisuutta kasaan, että voisi elellä sen tuotoilla. Tavoitellusta elintasosta riippuen miljoona voisi nippa nappa riittää siihen, etenkin kun sen kaveriksi saisi takuueläkkeen (nyt noin 870 € /kk). Mutta kuten yllä todettiin, miljoonakin on kovan työn takana, ellei satu olemaan kultasormi pörssissä. Harva on.
PS. Rahastokirjan alekoodi on taas voimassa! Se on RAHASTOKIRJA ja sillä saa Alma Talent Shopissa Rahastokirjan hinnasta 20 % pois. Hinnaksi jää alen kanssa 28 euroa (norm. 35 euroa).
Lisää teemasta löydät myös mun IG:stä: @merjamahka
Merja Mähkä 